연금저축은 뭐고 IRP ISA는 또 뭔가 공부하자

 

오늘은 생각보다 일이 없어서

하루종일 연금저축과 IRP ISA에 대해

공부아닌 공부를 하기 시작했다

 

지금 미래에셋 연금저축만들어서

월 34만원씩 넣고 있는데

 

카드값이 많더나

대출금을 빨리 갚고 싶을 때는

못 넣는 경우가 있다

 

한 두달정도 못넣었는데

지금 계좌에는 200만원정도 들어있다

 

연금저축뿐만 아니라

키움증권에서도 월 20만원씩 넣고 있다

 

두 계좌다 미국ETF에 투자하고 있는데

쉽게 현금화 하기 위해서

Tiger와 Kindex S&P 나스닥

이렇게 두가지만 투자하고 있다

 

 

나중에 만 55세 이후 연금개시를 하면

연금소득세율과 종소세 기준이

1200만원이라

 

월 100만원까지만 연금을 받아야한다고 한다

 

그런데 생각을 해보면

나는 60세 이후로 일을 할지 안할지도 모르고

100만원으로 생활을 할 수 있을까??

 

물론 배우자가 있다면

같이 연금을 납입을 했다라면

월 200으로 둘이 살아야한다

 

 

연 1200만원 초과를 하더라고

종소세로 세금을 내면

각종 공제가 있기 때문에

오히려 연금 원천징수 5.5%보다 더 좋다고 한다

 

이 두가지 주장은 모두 받는데

나한테 맞는 주장이 무엇인지

파악하는게 가장 중요하다

 

나는 근로활동을 안한다고 한다면

종소세로 받는게 유리하다고 하는데

종소세 세율구간이 있기 때문에

연금을 매달 얼마나 받을지도 중요하다

 

 

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나는 국민연금뿐만 아니라 연금저축계좌에서

사적연금으로 월 200정도 받고 싶은 생각이다

 

그럼 세율이 15%이다

 

근데 이 세율에 연금소득 공제 계산을

다시 해야한다

 

 

(국민연금 연금액을 모르니 제외하고 계산)

 

아마도 계산을 하면

1400만원 초과분이기 때문에

 

연금 공제액기준

630+1400만원 초과액의 10%

그럼 730만원이 공제액으로 보인다

(공제는 최대 900이다)

 

그럼 2400-730 = 1670

그럼 여기에 공제액(본인 배우자) -300

과세율 15%이니 

과세표준 205.5만원

표준세액공제 -7

 

누진세액공제액 -108

 

그럼 90.5만원

이건 결정세액이니

10%의 지방소득세 포함하면

 

 

 

최종세액100만원

(월 100만원씩 받으면 원천징수 세액만 총66만원이다)

(5.5%)

 

단순 계산으로는 1년에 2400만원 연금을 받고

세금으로는 100만원이라는건데

 

나는 세무쪽을 모르니깐

이건 틀림없이 틀린 금액일거다

 

그래도 미리 이정도 나오는구나를 아는게

중요하니깐

 

나중에 100만원 세금내세요 하면

연금만 받았는데 세금이 왜케 많아하고

놀랄 수도 있다

 

원래라면 공제항목이 있어서 세금에서 공제금액을 제하고

세율을 계산해야 맞는다고 하는데...

나도 글을 쓰면서도 머리가 아프다

 

 

여기에

해외주식하는것도 포함이 되니

아마 세액구간이 달라질 수 있다

 

IRP도 해야하고 ISA도 해야하고

주식도 해야하고

부동산도 있을거고

자동차도 있을거고

 

세무라는게 아무나 하는게 아니다

진짜 단순 계산만 하는데도

이게 맞는건가 싶을 정도로 복잡하다

 

그냥 나중에 연금저축 개시하는 55세가 되면

세무사 찾아가서 도와줍쇼!!!! 해야지~ㅎㅎ

 

 

 

 

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내년부터 연금저축 세법개정이 되면서

연금저축 세액공제 한도가 200만원 늘어난다고 하네요

 

총 900만원!!!

근데 연금 총 납입한도는 1800만원 그대로라고 해요

 

그럼 매달 75만원을....풀로 넣야하나

(연금 50, IRP 25)

 

ISA도 해야하는데..그럼 얼마나 해야하는겨~ㅎㅎㅎ

 

근데 ISA도 정부지침에 따라 달라진다는데

뭐가 이리 복잡한겨...